11. Кризис - Деньги

Оглавление

Что такое деньги

Это очень простой вопрос - деньги это мера ценности. Мера ценности всего в мире - просто для удобства приведённая к одному виду - к деньгам. Ваше время измеряется деньгами, то, что вы делаете или создаёте измеряется деньгами, да практически все в мире можно измерить деньгами (я не про эмоции и чувства). Вы создаёте какую-то ценность для других - вам говорят спасибо в виде денег. Вы получаете какую-то ценность от других - вы говорите спасибо в виде денег. Логично, что для того чтобы быть в плюсе надо больше создавать ценности, чем потреблять.

Деньги это следствие ценности, которую вы создаёте. При этом деньги это не причина что-то делать. Если по другому, то вы точно заняты чем-то не тем - не любимым, не своим, не от сердца.

Надо ли быть в плюсе - или достаточно довольствоваться малым и жить от зарплаты до зарплаты? Все зависит от вас, но если у вас семья, дети, пожилые родители, или еще какие-то факторы - то лучше иметь запас прочности. Если вы один и никуда не спешите - [почитайте про минимализм](https://bookscafe.net/book/milbern_dzhoshua-minimalizm_vazhneyshie_esse-234457.html) - узнаете много интересного - жить на минимальных скоростях потребления совсем не означает влачить жалкое существование.

Доходы в кризис

Важно понимать, что ключевое отличие кризисных ситуаций от нормальных это невозможность точно спрогнозировать развитие ситуации. Вы не можете спрогнозировать доходы, не может спрогнозировать точно расходы - вы находитесь постоянно в условиях неопределённости. Человеческий мозг ненавидит отсутствие ответов и картинки будущего, поэтому придётся каким-то образом научиться управляться с деньгами, доходами и расходами, таким образом чтобы максимально эту неопределенность убрать.

Положительный денежный поток - ваши доходы должны превышать расходы. Все, точка. Никаких кредитов, рассрочек и покупок вперед. Проценты по кредиту в случае неконтролируемой инфляции вас добьют, в случае валютного кредита и доходов в рублях - вы просто идиот. Избавьтесь от кредитов. Снижайте расходы до тех пор, пока они не станут меньше доходов. И откладывайте деньги в резерв. Высокая вероятность, что они пригодятся.

Создайте второй источник дохода - если вы наемный работник, идеально будет начинать двигаться в сторону своего бизнеса. Если у вас какой-то свой бизнес - смотрите как можно диверсифицировать свое предложение. Возможностей вокруг миллион + умножить на возможности интернета получится уже миллиард. В мире 8 миллиардов людей - 100% вы умеете делать что-то полезное за что они вам с радостью заплатят.

(Микро история про второй источник дохода - недавно мы были в гостях у одних хороших знакомых - и там был старший брат хозяйки - думаю ему около 50 лет, может чуть больше - в какой-то момент он попросил помочь ему зарегестрироваться на каком-то сайте в интернете - (работает он я даже не знаю где, какая-то простая профессия). Сайт оказался магазином по продаже музыкальных мелодий - оказалось он пишет по вечерам мелодии, выкладывает на сайт, а люди их покупают - вот так несложно у человека из хобби и удовольствия получилось второй источник дохода :) )

Важный элемент - как сделать так, чтобы вас не уволили. Тут вообще все просто - делайте намного больше, чем от вас ожидают. Проявляйте максимум инициативы. Смотрите вокруг, ищите проблемы, которые рядом, под рукой, придумывайте как их исправить и предлагайте! Тех, кто проявляет инициативу, кто не сидит на месте и не ждёт, уволят в последнюю очередь — это самые ценные сотрудники.

Управление деньгами в кризис - два важных навыка

Какие же два самых важных навыка управления деньгами в кризисных ситуациях - они крайне просты - это создание резервного запаса денег и контроль расходов и доходов. Дальше будет еще одна часть про бюджет - само планирование ваших доходов и расходов (это и есть бюджетирование) очень поможет - по крайней мере даст вам немного уверенности.

Резервный запас

Очень простой пункт. Самый простой. Получили какой-то доход - зарплату, друг деньги вернул, в лотерею выиграли - взяли 10% и убрали в отдельный конверт с надписью резерв, можете 20%. И конверт убираем от себя подальше - и не трогаем - вообще, забыли про него.

Вы знаете примерный размер вашего дохода в месяц - накопите в вашем резервном конверте сумму равную 6 месяцам доходов, хотя бы 3. В случае если все ваши источники денег иссякнут, вас уволят с работы или произойдёт еще какая-то непредвиденная ситуация - у вас будет запас денег, который поможет продержаться.

Надо ли накапливать больше? Не знаю, на мой взгляд накопление денег имеет смысл только для какой-то цели - если такой цели нет, копить бесполезно. Лучше ищите каким образом можно сделать так, чтобы ваши деньги работали - простейшая ситуация это депозиты (в Беларуси правда сейчас это лишено смысла), чуть сложнее - вкладывать деньги - инвестировать в бизнес или еще что-то.

Мы не контролируем, то что не измеряем

Это старая истина - все, что мы не измеряем, мы не контролируем. Звучит несложно - выполнять к сожалению немного сложнее. Вы должны записывать все свои расходы и доходы. Постоянно.

С записывать доходы у вас проблем не возникнет - обычно это малое количество случаев - пару раз в месяц. С расходами тяжелее - какие-то деньги мы тратим каждый день, причём по несколько раз. Хорошо поможет какое-нибудь просто мобильное приложение для учета расходов - потратили - открыли - записали цифру. В конце месяца взяли листик бумаги и подвели итого - получено и потрачено. Через какое-то время станет проще вести учёт расходов - главное продержаться пару недель - потом привыкнете и будете делать это на автомате.

Вести ли учёт по категориям или писать все расходы в кучу - тут все зависит от вас - хотите ли вы знать и понимать, куда тратите деньги или вам это неинтересно. Если хотите, то сделайте несколько простых категорий - не делайте много, до 10 максимум - еда, коммуналка (свет, газ, телефон, интернет), здоровье, одежда, транспорт, резерв - и через пару месяцев будете видеть картинку расходов и сможете - 1) четче планировать расходы и 2) управлять расходами по категориям - лишний раз задуматься надо ли это покупать.

Бюджет

Что такое бюджет - это ваш прогноз расходов и доходов - вести ли его в условиях, когда все может поменяться за одну минуту - конечно! Зачем? Во-первых, у вас в голове он все равно есть, просто он не записан - вы примерно знаете доходы впереди и примерно понимаете, куда потратите деньги - так запишите это, выбросьте эти мысли из головы, пусть будут на бумаге - поможет успокоиться. Во-вторых, есть такое правило или не знаю как сказать - чем больше вы строите прогнозов, тем точнее они начинают становиться. Вы же не идиот, чтобы постоянно мечтать о несбыточном - у процесса прогнозирования, точно так же как и у огромного количества других вещей, есть положительная обратная связь - вы построили прогноз, прошло время, оценили результат, откорректировали следующий прогноз с учетом ошибок - несложно вроде.

Как делать бюджет - категории - две колонки для одного месяца - доходы и расходы - на несколько месяцев вперёд = внизу видите итого по месяцу - плюс или минус. Минус - значит урезаете расходы или придумываете как увеличить доходы или залазите в резервный фонд. Видите плюс - отлично, переносите на следующий месяц. Справитесь.

Кстати, хватает достойных программ для построения бюджетов - несложных, для excel тоже хватает шаблонов. Вперёд.

Итого

- постарайтесь чтобы у вас было несколько источников дохода
- ведите учет расходов и доходов
- создайте резервный запас в размере 3-6 месячных доходов
- старайтесь вести бюджет
- всегда проявляйте максимум инициативы, если хотите чтобы вас уволили в последнюю очередь

(Забыл рассказать как и чем я пользуюсь. Все управление деньгами у меня в одной программе - YNAB - уже много лет, там и контроль расходов, и бюджеты. Так как плачу всегда только картой, то расходы по карте заполняю в конце месяца - просто смотрю на смс и вношу расходы в соотв категории. Если где-то плачу наличными - вношу сразу расходы на телефоне.)